Zonder gekheid. Eerlijkheidshalve moet ik bekennen dat ik de inspiratie een beetje kwijt was.

De cd met daarop mijn strijdlied had wat krassen opgelopen en haperde daardoor.

Is het de tijd van het jaar? Ben ik murw geslagen? Ik? Nee, bestaat niet. De tijd om dat eens goed te onderzoeken, is me niet gegund, want mijn agenda loopt over de laatste tijd. De hypotheken gaan weer als warme broodjes over de toonbank. Ojee. Ik heb zojuist een hypotheek met een broodje vergeleken. Hopen dat de Autoriteit maar niet meeleest.

Ach, is ook niet te verwachten. De Autoriteit is vast te druk met de volgende zaken te onderzoeken:

- Er zijn aanbieders van hypotheken die bij annulering van een geaccepteerde hypotheekofferte nog steeds 1% boete durven te vragen. 1% van de hypotheeksom wel te verstaan. Dus voor €2.000.000,00 hypotheek €20.000,00 en voor €1.000.000,00 €10.000,00. Kan natuurlijk helemaal niet. De werkzaamheden zijn voor beide offertes exact gelijk;

- Er zijn aanbieders van hypotheken die met een scherpe rente schermen, maar wel €10,00 administratiekosten per maand rekenen. Transparant of een slimmigheidje?;

- Er zijn aanbieders van hypotheken die provisievrij maar lastig vinden en alle mogelijke moeite doen om dit te voorkomen. Bijvoorbeeld voor een hypotheek van € 200.000,00 aflossingsvrij op basis van provisie geldt een provisievergoeding van 1,15%. De klant betaalt 1% afsluitkosten en de adviseur ontvangt 1,15%. Nu dezelfde hypotheek netto, dus zonder provisie. Klant betaalt geen 1% afsluit. Adviseur stuurt nota. 0,15% blijft over. Een dikke €300,00 in dit voorbeeld. Oeps. Zomaar €300,- verdwenen. Waar is dit bedrag gebleven? Weet u het? Ik weet het wel!;

- Er zijn aanbieders van hypotheken die staatssteun hebben gekregen en niet de goedkoopste mogen en kunnen zijn. Nou dan verzinnen we een inbouwmogelijkheid voor de provisie ter verkrijging van rentekorting. Lekker transparant en eenvoudig te begrijpen voor de consument. Maar nu komt ‘ie. Deze korting geldt alleen voor de eerste rentevasteperiode en kan per adviseur afwijken. Dus maar hopen op de juiste bijmijkunjedemeesteprovisieinbouwen-adviseur. Is niet op de gevel te zien. Daarnaast lijkt het rentebeleid uniform, maar na vijf, tien of vijftien jaar krijg je als trouwe klant toch een hoger tarief;

- Er zijn aanbieders van hypotheken die hun klanten, bij verlenging van de hypotheek, confronteren met een gewijzigd rentebeleid. De eens zo scherpe tarieven hebben plaats gemaakt voor niet-concurrerende rentepercentages. Dankzij het lock-in-effect weten ze dat de meeste bestaande klanten toch wel bij dezelfde aanbieder blijven. Ze vinden overstappen te veel werk en weten dat de intussen gewijzigde acceptatieregels een overstap bemoeilijk zo niet onmogelijk maken. Kan allemaal nog anno 2011;

- Er zijn aanbieders van hypotheken die verzekeringsprovisie die normaal aan de adviseur wordt uitbetaald bij netto advies in eigen zak houden. Nee, geen premieverlaging voor de consument;

- Er zijn aanbieders van hypotheken die bij een verhoging van de bestaande hypotheek deze alleen maar op basis van provisie aanbieden als de oorspronkelijke hypotheek ook op provisiebasis is gesloten. De verhoging is met geen mogelijkheid provisievrij aan te vragen;

- Er zijn aanbieders van hypotheken die voor de opmaak van een offerte met droge ogen aankondigen dat dit vier weken duurt.

Bovenstaande zaken gebeuren echt en zijn rechtstreeks uit de praktijk overgenomen. Laten we maar zeggen dat ijs niet snel groeit onder een dikke laag sneeuw. Misschien is dat ook wel de bedoeling.

Lang leve de winter, maar ik kan niet wachten op het voorjaar.

Zo begint dit prachtige lied van Paul de Leeuw. Velen van jullie zullen de melodie direct herkennen en de eerste klanken al horen. Maar heeft u wel eens goed naar de tekst geluisterd?

Haal de cd uit het rek of download het nummer via internet. Luister vervolgens goed naar de tekst. Toepasselijker kan niet.

Het diepe dal waar de financiële dienstverlening de laatste tijd mee te maken heeft is voor een aantal van ons uitgelopen op een persoonlijk drama. Mensen zijn massaal ontslagen en hebben noodgedwongen andere wegen gezocht en gelukkig ook gevonden. Anderen wilden ook deze weg volgen, maar hadden minder “geluk” en zitten thuis weg te kwijnen. Ondernemers hebben hun bedrijf verkocht, zijn gestopt of failliet gegaan. Omdat de vraag afnam kwam interim-personeel die goed geld verdienden bij banken massaal op de arbeidsmarkt terecht. Dit tekort werd veelal opgevuld met eigen mensen.

Marktwerking in optima forma zou je zeggen. Zijn deze mensen dan allemaal slachtoffers van de grote boze wereld? Van het “oneerlijke” systeem?

Natuurlijk niet. In tijden van hoogconjunctuur hebben we de neiging om alles te laten zoals het is. Niet verder kijken of nadenken. Vooral doorakkeren is wat velen doen. “Het gaat toch goed” is een veel gehoorde kreet. We lopen logischerwijs liever over een reeds aangelegd pad, dan dat we deze zelf leggen.

Als markten als de onze zich verkrappen is het bittere noodzaak om jezelf te overtuigen van andere inzichten. Het roer moet om. Je hebt geen keuze. Je maakt ruzie met jezelf. Je protesteert en komt in opstand, maar gaat niet bij de pakken neerzitten. Je zoekt andere wegen om de tegenslagen op te vangen. Op het moment dat je jezelf open stelt voor veranderingen heb je de eerste steen verlegd. Verandering hoort bij het leven, bij vooruitgang, bij economische groei. Verandering is van alle dag.

Waarom roept verandering dan toch zoveel weerstand op?

Ik denk angst. Angst voor de onbekende weg. Onzekerheid over het loslaten van oude gewoontes. Los komen uit je comfortzone valt voor velen zwaar.

Maar onthoud altijd dat met het verleggen van je eerste steen in een rivier op aarde zich een nieuwe wereld opent die volop kansen, mogelijkheden en verfrissende inzichten biedt.

Inderdaad, het water loopt anders dan voorheen.

Gelukkig kan dit ook niet, want het klantprofiel geeft aan wat het beste bij de klant past. Een klantprofiel is als het ware het financiële DNA van de klant, de basis voor elk adviestraject. Zonder het financiële DNA te weten, kun je geen (goed) advies geven.

Wat ik me wel eens afvraag is hoe onze wereld er uit zou zien als we morgen alle regels en wetten die gelden bij de advisering van en bemiddeling in financiële producten opheffen. Gewoon ermee stoppen. Geen toezicht meer, geen DVD, geen Wft, geen dossiervorming. Geen klantprofiel.

Kunnen we dat aan? Hebben we geleerd van het verleden? Vervallen we misschien weer in oude gewoontes? Kunnen we het aan ons eigen toezicht te zijn? Hebben we zoveel geleerd dat we voorzichtiger zijn geworden? De klant centraal stellen is wat we veel horen de laatste tijd. Ik wil eigenlijk nog wel een stapje verder gaan.

“Laten we de mens centraal stellen.” Ik pleit dan ook voor een “mensprofiel”.

De klant is in eerste instantie mens, daarna pas klant. Klanten moeten geld opleveren. Laten we eerlijk zijn, zo zijn nu eenmaal de economische principes. Wat voor nut hebben ze anders?

We moeten naar een denkpatroon waar klanten mensen worden en mensen klanten zijn. Het persoonlijk verdiepen in de mens geeft rust. Immers de scoringsdrang neem je hiermee grotendeels weg. Juist deze opstelling maakt dat adviseurs die deze invalshoek kiezen rustiger zijn en daarom beter presteren. Zij ervaren minder stress, waardoor ze minder vaak ziek zijn en uiteindelijk zijn de financiële resultaten ook nog eens beter. Alles gebaseerd op vertrouwen en samenhang.

Het opheffen van alle regels en wetten die gelden bij de advisering in de financiële dienstverlening zal wel een utopie blijven, maar de mensbenadering zorgt er wel voor dat we een stapje dichterbij ons eigen toezicht komen.

Rene Heijnen

Hypza BV

M: 06 - 20 44 87 45

De financiele dienstverlening heeft de laatst tijd niet alleen te maken gehad met economische problemen, maar er zijn in de financiele wereld een aantal zaken in een ander daglicht komen te staan. Provisies dienen transparant te zijn. Tevens is er door de financiele waakhond (AFM) een verscherpt toezicht aangekondigt op de juistheid en correctheid van de gegeven adviezen. Ook zijn er al diverse signalen, mede vanuit de branche zelf dat provisie zijn langste tijd heeft gehad. De meeste van mijn collega’s zijn vanaf 1 januari 2009 100% provisietransparant. Dit houdt in dat uw adviseur vooraf bekend maakt wat de verdiensten (lees kantooromzet, is geen nettowinst) zijn op de geadviseerde (hypotheek)producten.  Tegenwoordig zie je langzaam de provisievrije manier van adviseren zijn intrede doen.

Helaas kiest nog niet iedere adviseur voor een aanbieder die de mogelijkheid heeft provisievrije producten te leveren. U krijgt als het ware een financiele oplossing met verrekening van de beloning (provisie) voor de adviseur. Het gevolg kan zijn een lagere maandlast voor uw hypotheek of een lagere premie voor uw verzekering. U betaalt vervolgens de adviseur rechtstreeks voor zijn of haar dienstverlening. Helder, duidelijk en bovenal transparant. Ook biedt nog niet elke aanbieder deze mogelijkheid, maar gelukkig zien steeds meer banken en verzekeraars in dat het aanbieden van provisievrije producten een kwestie van tijd is.

Ons kantoor wordt de laaste tijd steeds meer gevraagd om u bij te staan in belastingzaken, echtscheiding, mediation, erfeniskwesties, testamentadvies en zelfs bij het opzetten van een eigen bedrijf weet men ons te vinden. Daar zijn we natuurlijk apetrots op, maar het heeft ook keerzijde en dat is tijd.  De benodigde tijdsinvestering is van dien aard dat het lastig is om iedereen binnen acceptabele termijnen te antwoorden laat staan bij te staan.

Daarom zijn veel financieel dienstverleners bezig met het herstructureren van hun bedrijfvoering. Het eerste orrientatitegesprek zal in veel gevallen nog gewoon kosteloos worden aangeboden. Sommige adviseurs voeren een abonnement in, anderen rekenen voor dit soort zaken een uurtarief en brengt deze rechtsreeks bij de consument in rekening.

Zo ziet u maar weer dat de wereld van financieel dienstverleners verandert in een rap tempo. Gelukkig is dit alles in het belang van de consument en krijgt men veel beter inzicht in wat de adviseur voor de consument doet en wat de kosten van finacieel advies zijn. Zo beslist de consument vooraf of de adviseur en de wijze van dienstverlening past.

Wie betaalt bepaald !

Rene Heijnen
Rene@KiesTransparant.nl

Kun je jezelf financieel advies geven? Rekening houdende met je wensen en behoeften. De fiscale spelregels. Kent u ze? Denk aan hypotheekverzekeringen, lijfrenteverzekeringen.

Ik denk persoonlijk dat het voor velen lastig is. Je weet meestal niet goed de weg in het doolhof van voorwaarden en vergelijken is helemaal niet te doen. Er komt dan al snel een adviseur om de hoek kijken die graag met zijn kennis en vaardigheden u met raad en daad bijstaat. Ik twijfel geen moment aan de integriteit van de meeste financieel adviseurs.  Geruststellende gedachte is in ieder geval dat er een Autoriteit Financiele Markten is die toeziet op de handel en wandel van adviseurs. De onlangs ingezette beloningstransparantie is één stap in de goede richting.

Het is helaas nog niet genoeg. Er is maar oplossing en dat is een zure. Voor verzekeraars zal dat even wennen zijn. Die willen het liefst zoveel mogelijk binding houden met hun afzetkanaal. Wat moet er nog gebeuren.

Afschaffing van het provisiestelsel!

Gewoon verbieden. Stoppen met polderen. Het gevolg zal zijn dat verzekeraars meer met elkaar gaan concurren. Dat zorgt weer voor kwalitatief betere producten tegen een prima netto prijs. De adviseur stuurt een factuur. Transparantie in optima forma. Vervolgens creeert de overheid fiscaal voordeel voor de smallere beurs.

Maar? Wie ziet dan toe op de ontwikkeling van verzekerings- en hypotheekproducten? Welke instantie is daar nu verantwoordelijk voor?

Juist de verzekeraars zelf.

De aandelenlease,  de woekerpolisaffaire, koopsommengate bij de DSB Bank.  Het is allemaal niet goed voor het vertrouwen bij de consument. Consumenten moeten blindelings kunnen vertrouwen op producten die voldoen aan de maatschappelijk verantwoordelijke normen.

Als trouw lid van diverse nieuwsbrieven kwam ik laatst een initiatief tegen waar ik enorm enthousiast van werd. Dit keer geen scheldpartijen, geen opgepast taalgebruik, maar een pro-actieve aanpak van iemand die niet in de financiele dienstverlening werkt.

Graag maak ik van de gelegenheid gebruik om Marco van der Ploeg van www.BeterToezicht.nl hier te introduceren. 

Wat is de bedoeling van Marco met zijn initiatief? ( bron: website betertoezicht )

Medicijnen moeten worden goedgekeurd vóórdat ze in Nederland verkocht mogen worden. Dat is in het belang van onze gezondheid. Auto’s moeten worden goedgekeurd vóórdat ze in Nederland de weg op mogen. Dat is in het belang van onze veiligheid.

Het burgerinitiatief ‘Beter Financieel Toezicht’ wil dat ingewikkelde financiële producten (zoals hypotheken, beleggingsverzekeringen, lijfrentepolissen, koopsompolissen e.d.) voortaan ook goedgekeurd moeten worden vóórdat ze in Nederland verkocht mogen worden. Dat is in het belang van onze financiële gezondheid en veiligheid!

Het doel is om burgers beter te beschermen tegen de hebzucht en de kleine lettertjes van de financiële instellingen die de afgelopen jaren financiële wanproducten op de markt hebben gebracht met o.a. torenhoge -maar wel verborgen- ‘eerste’ kosten en idioot hoge provisies tot wel 85%. Deze financiële instellingen hebben er geen enkele moeite mee om deze financiële wanproducten aan ons te verkopen, zoveel is wel bewezen.

Mee eens! Ga dan naar www.BeterToezicht.nl en wees zo vrij om de petitie te tekenen.

Hoe kan dat?

Veel adviseurs hebben de afgelopen jaren bakken met geld verdiend. Veelal ruim boven de Balkenende norm. De omzetten waren van buitencategorie.  De kost werd voornamelijk verdiend aan de voorkant. Als de klant eenmaal in portefeuille zat schoven we hem in de lade en als de klant weer eens belde haalden we het inmiddels stoffige dossier wel weer uit de kast.  Het intermediair was eenvoudigweg te druk met het binnenhengelen van nieuwe klanten om zich echt te verdiepen in zijn bestaande klanten.  Kun je zeggen dat het ze niet is geleerd?  Ze waren toch immers slaven van onze agenda of gewoon slachtoffers van een te snel groeiende economie? Nergens tijd voor! Druk druk druk en nog eens druk. Druk met snel geld verdienen. Geld verdienen werd een doel op zich om het tenslotte ook weer met bakken te kunnen uitgeven.

De klant fungeerde als middel om dit te bereiken.  Verzekeraars en aanbieders van hypotheken hebben dit lontje mede aangestoken. De productiedrang werd niet onder stoelen of banken gestoken. De overheid stond lange tijd als vierde man aan de zijlijn. Triest om te moeten constateren dat zelfs de kwaliteit van het advies ondergeschikt werd gemaakt aan het doel.  Omzet, productie oftewel;

Snel geld verdienen.

Nu zitten we met de gebakken peren. Toch zie ik langzaam een kentering ontstaan. Bittere noodzaak overigens wil je in dit prachtige vak het vertrouwen terugwinnen.  De branche is bereid de lessen te trekken uit het verleden. Een kritische blik  in de spiegel te werpen en te zeggen dat het inderdaad allemaal wel beter had gekund. Een kwetsbare opstelling is daarom gewenst. Er is verbinding nodig om je als adviseur te kunnen verdiepen in je klant.

Echte verdieping in je klanten. Verbindingen leggen. Hoe doe je dat dan?

Daarvoor moeten we eerst bepaalde gewoontes afleren. Weet dat dingen afleren vaak lastiger is als aanleren. Dus als het niet in een keer goed gaat is dat helemaal niet erg. Wel volhouden.

Bel je klant en maak een afspraak voor een gesprek.

Vermijd gesprekken over financiele producten.  Leg uit dat je daar niet voor komt.  Leer het verkooppraatje af en ga met een open geest in gesprek. Het stimuleert de creativiteit. Ga niet op bezoek met de gedachte dat je moet scoren. Leer erachter te komen wat de klant beweegt.  Hoe staan ze in het leven?  Wat vinden ze belangrijk?  Neem de tijd om iets over jezelf te vertellen. Dat mag best iets persoonlijk zijn. Wat beweegt jou? Hoe sta jij in het leven? Het creeert oprecht vertrouwen en samenhang. Je transformeert de zakelijke relatie in een meer persoonlijke relatie.

Het persoonlijk verdiepen in je klant geeft rust. Immers de scoringsdrang neem je hiermee weg. Juist deze opstelling maakt dat adviseurs die deze methode toepassen rustiger zijn. Zij ervaren minder stress  en uiteindelijk halen zij eenvoudiger hun doelstellingen. Alles gebasseerd op vertrouwen en samenhang.

Probeer maar eens. Je zult versteld staan van het resultaat.

Hulp nodig? Bel of mail me gerust

Rene Heijnen

Rene@KiesTransparant.nl
M: 06 - 20 44 87 45

B&E stelt zich voor

Doelgroep

B&E is hét vakblad voor hoger opgeleiden met een bijzondere interesse in de financiële sector. B&E richt zich op de top van financiële instellingen, het hoger- en middenmanagement, de specialisten in staffuncties maar ook de hoger opgeleide accountmanager met aspiraties om in de organisatie te groeien.

De geschiedenis
Het blad is in 1952 in het leven geroepen door de “Stichting tot bevordering van de studie van het Bank- en Effectenbedrijf”. Destijds volgden een paar honderd bankbedienden een tweejarige bankierscursus. De cursus is ontstaan uit interbancaire “lunchcolleges” kort na de oorlog in Amsterdam. Later is de cursus ook richting de provinciën verspreid. Sinds de oprichting van NIBE (later NIBE-SVV) wordt B&E uitgegeven door dit opleidingsinstituut aan de Herengracht te Amsterdam.

Doelstelling
Het verhogen van de kwaliteit van de bankmedewerker. In de loop der jaren heeft iedere grootheid uit de bankwereld wel zijn stem laten horen. Enkele voorbeelden: Wim Duisenberg (ECB), Nout Wellink (DNB), Godfried van der Lugt (Postbank en ING), Bert Heemskerk (Van Lanschot en Rabobank), Hessel Lindenbergh (ABN AMRO/Fortis), Jan-Cees van Lanschot en Cees Maas (ex-ING).

De jeugd heeft de toekomst
B&E is sinds kort geheel vernieuwd en verjongd. In het teken daarvan is Bank & Effectenbedrijf gelanceerd. De jonge bankier krijgt op de website de mogelijkheid zijn/haar stem te laten horen. En natuurlijk is ook de ervaren bankier meer dan welkom om zich te mengen in de discussies.

(man) Nou, het zit zo. Ik heb onlangs een huis gekocht? Ik ben nogal een belegger snapt u. Nu heb ik niet genoeg geld contant liggen en daarom heb ik advies nodig hoe we dat het beste kunnen aanpakken. Ik zie op uw gevel staan dat u specialist bent op het gebied van hypotheekadvisering. Dus.., ik denk laat ik eens binnen lopen voor een advies. Nog een tussenvraagje: Dat advies is toch wel geheel vrijblijvend en zonder kosten neem ik aan? Wellicht hebt u nu even tijd om snel een berekening voor mij te maken.

(hypotheekadviseur) Interessant. Hypotheekadvisering is inderdaad ons ‘vak’. U bent aan het juiste adres. Neemt u plaats! Hebt  u zin in een kop koffie? De tijd van even snel is voorbij. Het maken van een hypotheekberekening (wij praten liever over een hypothecair plan) is het resultaat van een zeer zorgvuldig inventarisatieproces. Hierbij worden uitgangspunten, wensen en behoeften zorgvuldig meegewogen. Dit alles wordt vastgelegd in een klantprofiel. Dit is wettelijk verplicht, maar wij vinden dit ook erg belangrijk. (man) kijkt sip, vol onbegrip en teleurgesteld. (hypotheekadviseur) Ik begrijp wel dat dit vreemd bij u over komt. Daar komt nog bij dat ‘gratis’ advies in onze adviespraktijk nooit heeft bestaan. Bij de bakker betaalt u voor het brood en in de kroeg betaalt u voor het getapte biertje. Na de eerste orriëntatie zal ik de advieskosten aan u meedelen. Van te voren dienen we hier overeenstemming over te bereiken. Pas als u akkoord gaat met dit voorstel komen we toe aan het hypothecair plan. Dit alles wordt gecommuniceerd in een advieswijzer en dienstverleningsdocument.

(man) Tjonge. Wat moeilijk allemaal. Ik snap er niets van. Ik wil graag weten wat ik bij benadering kwijt ben aan hypotheeklasten. Zowel bruto als netto. Lijkt mij geen rare vraag. Tot die tijd werkt u toch kosteloos. Althans dat heet u altijd gedaan! Ik heb diverse advertenties van uw bedrijf voorbij zien komen waarin u claimt onafhankelijk, objectief en kosteloos te werken.

(hypotheekadviseur) U hebt helemaal gelijk, echter de wetgeving heeft ter bescherming van consumenten in strakke regelgeving voorzien. Deze regelgeving is het gevolg van het feit dat er collega adviseurs waren die hun eigen portemonnee belangrijker vonden dan het welzijn van hun klanten. Het woord gratis is in het verleden inderdaad onhandig gebruikt. Laten we zeggen dat wij als bedrijf hebben verzuimd echt transparant te zijn. Wat u altijd dacht dat gratis was, was in werkelijkheid niet gratis. Ons kantoor ontving voor haar bemiddeling (afsluit)provisies. Doordat wij afsluitprovisies ontvingen heeft u indirect altijd betaald voor advies en bemiddeling in de vorm van een (hogere) premie of rente. Sinds begin 2009 maakt ons kantoor zo weinig mogelijk gebruik van de provisiemethodiek en geven wij de voorkeur aan een adviesvergoeding zonder tussenkomst van een aanbieder, bank of verzekeraar. Dit is nog niet in alle situaties zo, omdat niet elke aanbieder deze werkwijze ondersteunt.

(man) Ik blijf het lastig vinden. Ik zit hier al een half uur en ik weet nog niet wat mijn bruto en netto lasten zijn. Gisteren was bij een van uw collega’s. Die heeft er met geen woord over gerept. Vreemde jongens die hypotheekadviseurs. Even concreet. Wat kunt u nu dan wel voor mij doen?

(hypotheekadviseur) Op basis van uw inkomensgegevens kan ik een schatting geven wat u maximaal verantwoord kunt lenen. Dit is bedoeld als indicatie. Niets meer of minder. Zie het als een houvast. Hebt u vervolgens interesse in een hypothecair plan geldt de eerder besproken procedure.

(man) Wat een gedoe zeg. Ze bemoeien zich in Den Haag ook overal mee.  Wat een berg administratie. Puur hypothetisch. Als we zaken met elkaar gaan doen hoe ziet de routing er dan uit.

(hypotheekadviseur) Ik begrijp dat het lastig is, maar de wetgeving is helder en streng. Voor de routing hebben wij getracht het niet moelijker te maken dan het al is. In een aantal stappen leggen we haarfijn uit wat u van ons kunt verwachten en wat de kosten van het advies zijn. In de praktijk is gebleken dat klanten graag weten wat de adviseur in welk stadium van de aangevraagde hypotheek exact doet. Dit communiceren wij gedetailleerd. Duidelijk en helder.

(man). Ik begin het een beetje te begrijpen, maar blijf het moeilijk vinden. Wat een gedoe allemaal.

(hypotheekadviseur) Ik ben blij dat ik een en ander heb kunnen verduidelijken. Het is lastig. Ook voor ons, maar de kwaliteit van het hypotheekadvies zal uiteindelijk beter worden. Daar bent u en velen die na u komen bij gebaat.  Zullen we het traject maar opstarten. Ik zal u dan exact vertellen hoe de adviesstructuur is opgebouwd en  wat de kosten voor het advies zijn. Alles in een open en ontspannen sfeer.

(man) Laten we dat maar doen.

(hypotheekadviseur): Zullen we een afspraak maken? Wat dacht u van woensdagmiddag?

(man) Woensdag is gehaktdag. Donderdagmiddag past me beter?

Maar…………
Crisis bij de buren wordt al een ander verhaal.
Crisis in uw eigen gezin is helemaal uit den boze.

Toch moeten we met elkaar zo nuchter zijn en durven te constateren dat we in het verleden beslissingen hebben genomen (eventueel bent u afgegaan op uw financieel adviseur), die achteraf (altijd makkelijk) niet  zo handig zijn geweest.

Een jaar geleden was tijdens onze vele adviesgesprekken een lage maandlast eigenlijk de enige wens van de consument ‘Hoe en wat’ was ondergeschikt. Je zag een woning en kocht deze op leningsvoorwaarden die niet altijd crisisproof blijken te zijn.

Bijvoorbeeld hypotheken die grotendeels uit aflossingsvrij delen bestaat. Aflossingsvrij? Hoe zit dat ook al weer? Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek waarbij u niet aan vermogensopbouw doet. U lost tussentijds niets af. U spaart niets. U betaalt alleen rente. De lening blijft de gehele looptijd gelijk. Dus aan het einde van de hypotheek (meestal na 30 jr looptijd) is de aflossingvrije lening nog gewoon intact met de baarbijbehorende maandlast. Een daar komt nog bij dat na 30 jaar de rente niet meer fiscaal aftrekbaar is.

Aflossingsvrije hypotheken werden veelal gesloten omdat het de maximale leencapiciteit enorm verhoogde. Hoe groter het aflossingvrije deel, des te groter de hypotheek kon zijn voor de financiering van uw droomhuis. Veel aanbieders namen in hun maatwerktoets ook nog de premie voor een overlijdensrisicoverzekering mee. U voelt de bui al hangen. Laten we dan maar afzien van deze verzekering.

Verstandig?  Nee niet echt. Te begijpen. Jazeker. In de tijd geplaatst.
Is het al te laat? Nee hoor. Helemaal niet.

Wees eens kritisch en pak uw hypotheek stukken uit de kast, blaas het stof eraf en open de klapper. Hoe ziet uw hypotheek eruit. Weet u het nog?

Stel uzelf de eenvoudige vraag of het met de huidige kennis verstandig is om in uw hypotheek hoge aflossingsvrije leningsdelen te hebben?

Met de huidige kennis is bewezen dat wat één a twee jaar geleden voor onmogelijk werd gehouden in deze tijd werkelijkheid is geworden. Dus is mijn antwoord , helder, duidelijk en direct.

Nee! Dus hoofd uit het zand en bellen met uw financieël adviseur voor een verhelderend gesprek.

Rene Heijnen
Rene@KiesTransparant.nl

Heerlijk, volledig ontspannen. Eerlijkheidshalve moet ik bekennen dat ik me drie weken helemaal heb teruggetrokken op een camping in Zuid-Frankrijk.  Ik heb bewust geen e-mails gelezen, internet geraadpleegd of andere media bekeken. De krant van wakker Nederland heb ik alleen voor de sport gekocht. Er was immers een fietstochtje aan de gang in Frankrijk.  Altijd spannend.

Waarom heb ik dat eigenlijk gedaan?

Angst, denk ik.

Angst voor weer een partij slecht nieuws. Angst voor (nog) meer regelgeving. Angst voor alles wat nog komen gaat. Angst dat de regels niet worden naageleefd. Misschien was ik wel bang dat JP op mijn voorstel was ingegaan. Stel je voor zeg.

Mijn vrouw heeft wel gewoon de hele krant doorgeworsteld aan de ontbijttafel. Ineens valt haar oog op een artikel dat  minister Cramer akkoord gaat dat het kadaster haar prijzen fors verhoogd vanwege de slechte woningmarkt. Het moet niet gekker worden.

Ik wil het niet horen. Laat me genieten van mijn koffie en mijn sportkrant. Ik heb vlak voor mijn vakantie samen met mijn collega’s een effecientieslag met als doel kostenreductie  succesvol afgerond. Ook ons bedrijf ontkomt er niet aan.  Het zweet staat me nog op de rug.  De vakantie was dus hard nodig.  Nee, een prijsverhoging zit er niet in. Dat pikken onze klanten niet. Dus kosten besparen was het enige alternatief.

Veel mensen denken dat financieel advies nog steeds gratis is. Het tegendeel is waar. Toch zijn er nog steeds collega’s die het niet willen begrijpen en nog steeds het woord “gratis advies”  gebruiken in hun verkooppraatje. Ook vergeten er nog veel te vermelden in het wettelijk verplichte dienstverleningingsdocument wat de aanbieder (bank of verzekeraar) aan hen overmaakt als vergoeding voor de geleverde dienst. Provisie heet dat. Gratis!  Amehoela.

Hierbij wil ik een dringende oproep doen aan al mijn collega’s die vast blijven houden aan oude wetten. Stop ermee en neem uw klant, uw vak en uw inspanningen die u moet verrichten om een goed advies aan de man/vrouw te brengen serieus. Neem uw verantwoordelijkheden. Gratis zet mensen op het verkeerde been.  U bent niet gratis, Uw huisvesting is niet gratis, ook voor het gas, water en licht krijgt u gewoon een factuur. Uw advies kan dan ook niet gratis zijn.  Zelf de overheid wil graag dat u op tijd uw belasting betaalt.

Allemaal ons eigen huishoudboekje. Communiceren is het sleutelwoord in deze

Laten we er samen voor zorgen dat we de huidige pakket aan regelgeving voortvarend oppakken en daarmee voorkomen dat er verdergaande regelgeving en toezicht komt.  Laten we er voor zorgen dat  initiatieven zoals een zwarte lijst voor intermediair dat zich niet aan de beloningstransparantie regels van de Vereniging Eigen Huis doodbloed. Dat is het enige juiste antwoord. Geen woorden maar daden.

Niet zeggen dat we niet gewaarschuwd zijn!

Kan ik volgend jaar weer rustig de hele krant lezen en hoef ik me niet te beperken tot de sport.

Ik reken op jullie!

Rene@KiesTransparant.nl