Winter

 
U hebt lange tijd niets van me vernomen. Ik bied daarvoor direct mijn excuses aan. Mijn inbox puilde uit met e-mails van collega’s die allemaal slecht sliepen omdat ze mijn blogs misten.

Zonder gekheid. Eerlijkheidshalve moet ik bekennen dat ik de inspiratie een beetje kwijt was.

De cd met daarop mijn strijdlied had wat krassen opgelopen en haperde daardoor.

Ik heb een steen verlegd

Zo begint dit prachtige lied van Paul de Leeuw. Velen van jullie zullen de melodie direct herkennen en de eerste klanken al horen. Maar heeft u wel eens goed naar de tekst geluisterd?

Mensprofiel

 
Een advies moet tegenwoordig aan veel wettelijke eisen voldoen. Natuurlijk moet het advies daarbij ook nog passen in de leefstijl van de klant. Zo is het niet reëel om een klant die graag zekerheid wil naar buiten te sturen met een offensief beleggingsproduct. Ook is het niet reëel om jonge gezinnen die duidelijk aangeven de rente voor langere periode vast te willen zetten een variabele rente te laten afsluiten.

De toekomst is dichtbij !

De financiele dienstverlening heeft de laatst tijd niet alleen te maken gehad met economische problemen, maar er zijn in de financiele wereld een aantal zaken in een ander daglicht komen te staan. Provisies dienen transparant te zijn. Tevens is er door de financiele waakhond (AFM) een verscherpt toezicht aangekondigt op de juistheid en correctheid van de gegeven adviezen. Ook zijn er al diverse signalen, mede vanuit de branche zelf dat provisie zijn langste tijd heeft gehad. De meeste van mijn collega’s zijn vanaf 1 januari 2009 100% provisietransparant. Dit houdt in dat uw adviseur vooraf bekend maakt wat de verdiensten (lees kantooromzet, is geen nettowinst) zijn op de geadviseerde (hypotheek)producten.  Tegenwoordig zie je langzaam de provisievrije manier van adviseren zijn intrede doen.

Opstandige burger of………….

 
Mag ik u een vraag stellen?

Kun je jezelf financieel advies geven? Rekening houdende met je wensen en behoeften. De fiscale spelregels. Kent u ze? Denk aan hypotheekverzekeringen, lijfrenteverzekeringen.

Ik denk persoonlijk dat het voor velen lastig is. Je weet meestal niet goed de weg in het doolhof van voorwaarden en vergelijken is helemaal niet te doen. Er komt dan al snel een adviseur om de hoek kijken die graag met zijn kennis en vaardigheden u met raad en daad bijstaat. Ik twijfel geen moment aan de integriteit van de meeste financieel adviseurs.  Geruststellende gedachte is in ieder geval dat er een Autoriteit Financiele Markten is die toeziet op de handel en wandel van adviseurs. De onlangs ingezette beloningstransparantie is één stap in de goede richting.

Het is helaas nog niet genoeg. Er is maar oplossing en dat is een zure. Voor verzekeraars zal dat even wennen zijn. Die willen het liefst zoveel mogelijk binding houden met hun afzetkanaal. Wat moet er nog gebeuren.

Afschaffing van het provisiestelsel!

De klanten water geven

Steeds meer hypotheekadviseurs, assurantietussenpersonen en andere financiele adviseurs stappen over op een manier van belonen om hun huishoudboekje op orde te krijgen. Laten we vaststellen dat recent aangescherpte regelgeving en de daaropvolgende crisis de orde wat heeft verstoord.

Hoe kan dat?

Veel adviseurs hebben de afgelopen jaren bakken met geld verdiend. Veelal ruim boven de Balkenende norm. De omzetten waren van buitencategorie.  De kost werd voornamelijk verdiend aan de voorkant. Als de klant eenmaal in portefeuille zat schoven we hem in de lade en als de klant weer eens belde haalden we het inmiddels stoffige dossier wel weer uit de kast.  Het intermediair was eenvoudigweg te druk met het binnenhengelen van nieuwe klanten om zich echt te verdiepen in zijn bestaande klanten.  Kun je zeggen dat het ze niet is geleerd?  Ze waren toch immers slaven van onze agenda of gewoon slachtoffers van een te snel groeiende economie? Nergens tijd voor! Druk druk druk en nog eens druk. Druk met snel geld verdienen. Geld verdienen werd een doel op zich om het tenslotte ook weer met bakken te kunnen uitgeven.

Bloggen voor Bank&Effectenbedrijf

Sinds kort ben ik als vaste blogger toegevoegd aan het blogteam van Bank & Effectenbedrijf.

B&E stelt zich voor

Doelgroep

B&E is hét vakblad voor hoger opgeleiden met een bijzondere interesse in de financiële sector. B&E richt zich op de top van financiële instellingen, het hoger- en middenmanagement, de specialisten in staffuncties maar ook de hoger opgeleide accountmanager met aspiraties om in de organisatie te groeien.

De geschiedenis
Het blad is in 1952 in het leven geroepen door de “Stichting tot bevordering van de studie van het Bank- en Effectenbedrijf”. Destijds volgden een paar honderd bankbedienden een tweejarige bankierscursus. De cursus is ontstaan uit interbancaire “lunchcolleges” kort na de oorlog in Amsterdam. Later is de cursus ook richting de provinciën verspreid. Sinds de oprichting van NIBE (later NIBE-SVV) wordt B&E uitgegeven door dit opleidingsinstituut aan de Herengracht te Amsterdam.

Doelstelling
Het verhogen van de kwaliteit van de bankmedewerker. In de loop der jaren heeft iedere grootheid uit de bankwereld wel zijn stem laten horen. Enkele voorbeelden: Wim Duisenberg (ECB), Nout Wellink (DNB), Godfried van der Lugt (Postbank en ING), Bert Heemskerk (Van Lanschot en Rabobank), Hessel Lindenbergh (ABN AMRO/Fortis), Jan-Cees van Lanschot en Cees Maas (ex-ING).

De jeugd heeft de toekomst
B&E is sinds kort geheel vernieuwd en verjongd. In het teken daarvan is Bank & Effectenbedrijf gelanceerd. De jonge bankier krijgt op de website de mogelijkheid zijn/haar stem te laten horen. En natuurlijk is ook de ervaren bankier meer dan welkom om zich te mengen in de discussies.

Er komt een man bij de hypotheekadviseur

(hypotheekadviseur): Goedemiddag. Wat kan ik voor u betekenen?

(man) Nou, het zit zo. Ik heb onlangs een huis gekocht? Ik ben nogal een belegger snapt u. Nu heb ik niet genoeg geld contant liggen en daarom heb ik advies nodig hoe we dat het beste kunnen aanpakken. Ik zie op uw gevel staan dat u specialist bent op het gebied van hypotheekadvisering. Dus.., ik denk laat ik eens binnen lopen voor een advies. Nog een tussenvraagje: Dat advies is toch wel geheel vrijblijvend en zonder kosten neem ik aan? Wellicht hebt u nu even tijd om snel een berekening voor mij te maken.

(hypotheekadviseur) Interessant. Hypotheekadvisering is inderdaad ons ‘vak’. U bent aan het juiste adres. Neemt u plaats! Hebt  u zin in een kop koffie? De tijd van even snel is voorbij. Het maken van een hypotheekberekening (wij praten liever over een hypothecair plan) is het resultaat van een zeer zorgvuldig inventarisatieproces. Hierbij worden uitgangspunten, wensen en behoeften zorgvuldig meegewogen. Dit alles wordt vastgelegd in een klantprofiel. Dit is wettelijk verplicht, maar wij vinden dit ook erg belangrijk. (man) kijkt sip, vol onbegrip en teleurgesteld. (hypotheekadviseur) Ik begrijp wel dat dit vreemd bij u over komt. Daar komt nog bij dat ‘gratis’ advies in onze adviespraktijk nooit heeft bestaan. Bij de bakker betaalt u voor het brood en in de kroeg betaalt u voor het getapte biertje. Na de eerste orriëntatie zal ik de advieskosten aan u meedelen. Van te voren dienen we hier overeenstemming over te bereiken. Pas als u akkoord gaat met dit voorstel komen we toe aan het hypothecair plan. Dit alles wordt gecommuniceerd in een advieswijzer en dienstverleningsdocument.

Uw financiële situatie onder de loep. U bent toch geen struisvogel?

Dat is een binnenkomer. U bent toch geen struisvogel? Wat moet u daar nu mee? Niets menselijk is ons vreemd. Met slecht nieuws hebben we geen enkele moeite, zolang het ons maar niet aangaat. Overstromingen in Bangladesh, aardbevingen in India en een crisis in Japan kunnen we nog wel aan.

Maar…………
Crisis bij de buren wordt al een ander verhaal.
Crisis in uw eigen gezin is helemaal uit den boze.

Toch moeten we met elkaar zo nuchter zijn en durven te constateren dat we in het verleden beslissingen hebben genomen (eventueel bent u afgegaan op uw financieel adviseur), die achteraf (altijd makkelijk) niet  zo handig zijn geweest.

Een jaar geleden was tijdens onze vele adviesgesprekken een lage maandlast eigenlijk de enige wens van de consument ‘Hoe en wat’ was ondergeschikt. Je zag een woning en kocht deze op leningsvoorwaarden die niet altijd crisisproof blijken te zijn.

Vakantie

Vandaag,  maandag 27 juli. Mijn eerste werkdag na drie weken vakantie. Moeilijk. Ik word altijd een beetje melancholisch op mijn eerste werkdag. Zon, Zee, Strand, rond vier uur één biertje.

Heerlijk, volledig ontspannen. Eerlijkheidshalve moet ik bekennen dat ik me drie weken helemaal heb teruggetrokken op een camping in Zuid-Frankrijk.  Ik heb bewust geen e-mails gelezen, internet geraadpleegd of andere media bekeken. De krant van wakker Nederland heb ik alleen voor de sport gekocht. Er was immers een fietstochtje aan de gang in Frankrijk.  Altijd spannend.

Waarom heb ik dat eigenlijk gedaan?

Angst, denk ik.

Angst voor weer een partij slecht nieuws. Angst voor (nog) meer regelgeving. Angst voor alles wat nog komen gaat. Angst dat de regels niet worden naageleefd. Misschien was ik wel bang dat JP op mijn voorstel was ingegaan. Stel je voor zeg.